Voor veel mensen is een eigen koophuis een grote droom. Veel HR afdelingen ontvangen dan ook vragen en adviesverzoeken van medewerkers die in de nabije toekomst een woning willen kopen of al in het proces zitten van een hypotheekaanvraag. We vragen hypotheekadviseur eyeOpen.nl om de belangrijkste aanpassingen van de hypotheekregels in 2017 op een rijtje te zetten.

Perspectiefverklaring opgepakt door meer uitzendbureaus

Wie als uitzendkracht een eigen woning wil kopen, kan dit tegenwoordig al na een jaar regelen. Dit dankzij de perspectiefverklaring. Hierin wordt beoordeeld of de uitzendkracht ook de komende jaren een stabiel inkomen heeft. Daarbij kent men naar geleverde prestaties én verwachtingen op de arbeidsmarkt.

De perspectiefverklaring is oorspronkelijk een initiatief van Vereniging Eigen Huis, hypotheekverstrekker Obvion en uitzendgroep Randstad. De verklaring bestaat al sinds eind 2013, maar het aantal deelnemende uitzendbureaus is sinds 1 januari 2017 flink toegenomen. Liefst negen (grote) uitzendorganisaties hebben zich aangesloten: Adecco Group Nederland, Driessen HRM, Faber Personeelsdiensten, HappyNurse, Timing Uitzendteam, Young Capital, Actief Werkt!, OTTO Work Force en Manpower.

Met de perspectiefverklaring kun je o.a. bij ABN Amro, Aegon, Rabobank, Florius, ING en SNS terecht voor een hypotheek. Ook kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten.

Geldigheid werkgeversverklaring

Van medewerkers die een hypotheek willen, wordt door hypotheekverstrekkers een werkgeversverklaring gevraagd. Hierin staat de inkomsten van de medewerker vermeld, zoals o.a. het bruto jaarsalaris en een eventuele 13^e maand. Op basis van deze gegevens kan de bank bepalen of iemand in aanmerking komt voor een hypotheek en wat het maximaal te lenen hypotheekbedrag is. Het document wordt ingevuld en ondertekend door de werkgever.

Sinds 2017 is er een wijziging aangebracht in de geldigheidsperiode van de werkgeversverklaring. Op het moment dat iemand een bindende hypotheekofferte ontvangt, mag de werkgeversverklaring maximaal drie maanden oud zijn. Omdat het traject tussen de hypotheekaanvraag en het ontvangen van de bindende hypotheekofferte gemiddeld alleen al zo’n zes weken duurt, is dan al meer dan de helft van de geldigheidsperiode verstreken. Advies aan bedrijven en HR medewerkers is dan ook om de werkgeversverklaring pas af te geven op het moment dat de voorlopige koopovereenkomst voor de woning getekend is. Bij het eerder afgeven van een werkgeversverklaring is de kans groot dat het document te vroeg verloopt en ongeldig wordt. Gevolg is dat de verklaring dan opnieuw aangevraagd en ingevuld moet worden.

Welke rechten kunnen er ontleend worden aan een werkgeversverklaring?

Hier schreef ik eerder een uitgebreid artikel over. Deze kun je hier teruglezen.

Tweeverdieners krijgen in 2017 hogere hypotheek

Niet alle regels worden dit jaar strenger. Tweeverdieners gaan er in 2017 juist op vooruit. Inkomsten uit het tweede salaris worden nu voor 60% meegenomen in de berekening voor het maximale hypotheekbedrag. Dit was in 2016 50%. Gunstig omdat dit duizenden euro’s kan schelen.

Mogelijkheden om een iets hogere hypotheek te krijgen

Medewerkers die op jacht zijn naar een eigen woning kloppen aan bij hun werkgever voor een hoger salaris. Dit is niet altijd mogelijk of wenselijk. Gelukkig zijn er buiten een salarisverhoging mogelijkheden voorhanden om een woning aan te schaffen die in eerste instantie buiten het financiële bereik ligt. Hier kun je medewerkers op wijzen. Het gaat om:

Starterslening

Met een Starterslening kun je als starter op de woningmarkt het verschil overbruggen tussen de koopprijs van een woning en je maximale hypotheek. De Starterslening gaat er vanuit dat je de komende jaren, als je verder bent in je loopbaan, extra gaat verdienen. De eerste jaren betaal je geen aflossing en rente, waardoor je maandelijkse lasten lager liggen.

In 2017 is de regeling iets aangepast. Dit heeft te maken met de verplichte aflossing om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek. Dit is opgelost met de komst van de combinatielening binnen de Starterslening. De eerste drie jaar betaal je de (verplichte) aflossing uit dit potje. Klein nadeel is dat deze combinatielening niet aftrekbaar is van de belastingen. Kijkend naar de gehele looptijd van de hypotheek zorgt dit ervoor dat de woningkoper ietsjes duurder uitkomt. De Starterslening is voor veel starters een ideale oplossing om een eigen droomwoning te kopen.

Schenking

Voor alle woningzoekenden (niet alleen starters) is de versoepeling van het belastingvrij schenken een mogelijke kans. In 2017 zijn er meer mogelijkheden dan in 2016. Belangrijkste wijzigingen: De eenmalig verhoogde vrijstelling is gestegen naar een bedrag van maximaal € 100.000. Ook mag iedere persoon je dit bedrag nu (eenmalig) schenken en hoeft de schenking niet meer per se van je ouders afkomstig te zijn. Voorwaarde aan de regeling is dat het bedrag wordt besteed aan de eigen woning.

Zzp’ers kunnen na 1 jaar NHG Hypotheek krijgen

Adviseer je ook zzp’ers? Dan kun je hen nu ook wijzen op de mogelijkheid om een hypotheek af te sluiten met de NHG. Dit kan sinds 1 december 2016 al na één jaar en is een grote stap voorwaarts voor de woningzoekende zzp’er. Wel vragen hypotheekverstrekkers zekerheid in de vorm van een inkomensverklaring. Deze worden in Nederland afgeven door Raadhuys Tax Legal Accounting in Den Haag en Pentrax advies in Nijmegen. Dit zijn de enige twee gespecialiseerde bedrijven waar een inkomensverklaring kan worden aangevraagd.